[제인 신 재정칼럼] 나의 생명보험, 나는 얼마나 알고 있나?

2016년과 2017년, USA Today와 Forbes는 미시간 대학 풋볼 코치 Jim Harbaugh의 생명보험 활용 사례를 집중 조명했습니다. 그는 연봉 $7 million을 받는 대신 매년 $2 million씩 생명보험에 적립하는 계약을 체결했습니다.

Harbaugh가 선택한 상품은 바로 IUL(Indexed Universal Life Insurance)이었는데, 그는 인터뷰를 통해 이 플랜을 선택한 가장 큰 이유로 고액 연봉을 단순히 일시불로 받는 대신 생명보험을 통해 프로텍션을 준비하며 안전하게 이자 수익을 극대화하고 “Tax-free income(비과세 소득)”을 만들 수 있다는 점을 강조했습니다. 은퇴 이후 세금 부담 없이 인출할 수 있는 구조를 활용해, 안정적이고 효율적인 은퇴자금 계획을 세운 것입니다.

또한 Forbes는 “How To Use Life Insurance In Your Retirement Planning”이라는 제목의 기사에서 Harbaugh의 사례는 생명보험이 단순한 사망 보장을 넘어, 은퇴 소득과 세금 계획을 위한 강력한 재정 도구로 활용될 수 있음을 보여주고 있습니다.

이처럼 오늘날 생명보험은 단순한 사망 후 상속 수단을 넘어, 다양한 재정 전략의 핵심 도구로 활용되고 있습니다. 그러나 아직도 많은 이들이 누군가의 권유로 소액의 보장만을 준비하거나, ‘혹시나’ 하는 마음으로 마지못해 가입하는 경우도 흔히 볼 수 있습니다.

최근 소개로 만난 한 고객님의 사례가 이를 잘 보여줍니다.
1984년부터 약 40년간 비즈니스를 운영해 오신 이 고객님은 총 6개의 생명보험과 2개의 연금보험을 보유하고 계셨습니다. 딸 하나를 위한 상속만을 생각하며 여러 플랜을 준비했지만, 정작 본인이 가진 플랜이 어떻게 변화했는지는 돌아볼 여유가 없었습니다.

코로나 이후 비즈니스가 어려워지고 보험료 납입이 힘들어지자, 보험 해지를 고민하며 상담을 요청하셨습니다. 간간히 쌓아둔 스테이트먼트와 커버가 다 찢어진 오래된 폴리시가 오랜 시간 관심을 두지 않은 모습을 보여주고 있었지만, 40년 이상의 세월이 두 개의 저축성 생명보험에서는 놀라운 결과를 만들어내고 있었습니다.

매달 약 $340의 보험료를 꾸준히 납입해오셨고, 그중 약 $200 정도가 Cash Value로 적립되면서 오랜 기간 동안 약 4%의 평균 이자율과 함께 불어나 현재 무려 $24만불 이상의 Cash Value가 쌓여 있었던 것입니다. 눈에 보이지 않던 “작은 습관”이 40년 넘는 시간 동안 이렇게 큰 자산을 만들어낸 것입니다.

뿐만 아니라, 이 고객님은 20년 전 약 6만 달러를 일시납으로 넣어둔 연금보험도 함께 보유하고 있었는데, 시간이 흐르면서 현재 약 20만 달러로 성장해 있었습니다.

시간이 만들어낸 복리의 기적은, 꾸준한 준비와 기다림이 결국 얼마나 강력한 재정적 기반이 되는지를 보여주는 대표적인 사례입니다.

특히 복리 계산기를 통해 현재 적립된 금액이 어떻게 성장해왔는지 직접 보여드리자, 고객님은 깊은 아쉬움을 표하셨습니다.
“비즈니스가 잘될 때 저축성 보험에 월 100달러만, 아니 200달러만 더 추가 납입했더라면, 요즘같이 이자가 좀 더 나오는 플랜으로 업그레이드했더라면, 지금쯤 50만, 아니 100만 달러 이상의 Tax-Free 은퇴자금을 마련할 수 있었겠죠?…”

이 사례는 우리에게 중요한 교훈을 줍니다.
금융 상품의 표면적 기능을 넘어, 그 안에 숨겨진 혜택과 돈의 원리를 이해하고 적극 활용했다면 우리의 미래는 훨씬 더 풍요로울 수 있었다는 것입니다.

생명보험의 두 가지 큰 갈래

생명보험은 크게 두 가지로 나눌 수 있습니다.

1. 기간성 보험(Term Insurance)
   일정 기간 동안만 보장을 제공하는 순수 보장성 보험입니다. 상대적으로 저렴한 보험료로 사망 대비를 준비할 수 있습니다.

2. 저축성 보험(Permanent Insurance)
   사망 보장과 함께 이자를 통해 Cash Value(적립금)를 쌓아가며, 이를 기반으로 은퇴자금, 학자금, 주택구입, 상속 등 다양한 재정 목표에 활용할 수 있는 보험입니다.

또한, 이 두 카테고리 안에서도 다양한 플랜으로 다시 세분화됩니다. 예를 들면,

• ROP(Return of Premium): 보험 만기 시 납입한 보험료를 돌려주는 플랜

• 이자 형태: 고정이자(Fixed Interest), 인덱스 이자(Indexed Interest), 변동이자(Variable Interest) 등

• 플랜 유연성(Flexibility): 보험료와 보장금액 조정이 가능한지 여부

• Premium(보험료) 형태: 고정 보험료(Level Premium) 또는 변동 보험료(Flexible Premium)

본인의 재정적 미래 목적에 맞추어 적절한 생명보험 플랜을 선택하고 관리한다면, 단순한 보장을 넘어 재정적 자유를 위한 든든한 기반이 되어줄 수 있습니다.

보험을 준비하지 못하는 진짜 이유

많은 사람들이 “돈이 없어서 보험을 준비하지 못한다”고 말합니다. 하지만 실제 이유는 다르게 나타나는 경우가 많습니다.

• 생명보험에 대한 부정적 선입견

• 사망 보장 외에도 다양한 기능이 있다는 정보 부족

• 내 삶과 미래를 위한 재정 준비에 대한 관심 부족

이러한 이유로 생명보험을 소홀히 하거나, 잘못된 이해로 최소한의 보장만 준비하는 경우가 흔합니다. 그러나 제대로 이해하고 계획된 생명보험은 단순한 비용이 아니라, 가장 강력한 재정적 자산이 될 수 있습니다.

나를 위한 작은 준비가 미래를 바꾼다

보험은 단순히 “언제 필요할지 모르는 대비”가 아닙니다.
지금부터 준비하는 미래를 위한 투자입니다.

불필요한 지출을 줄이고, 그만큼 저축을 늘리는 작은 습관이, 수십 년 후 여러분에게 수십만 달러, 심지어 백만 달러 이상의 은퇴자금을 가져다줄 수 있습니다.

생명보험과 연금보험은 우리가 생각하는 것보다 훨씬 더 많은 가능성과 기회를 품고 있습니다. 그리고 그 가능성은 오늘의 작은 결단에서 시작됩니다.